Viikkokatsaus: Millaisin odotuksin lähdetään seuraavaan tuloskauteen?

Markkinakatsaus

Lapsen syntymä edessä? Henkivakuutus on perheelle tärkeä turva

Arjen riskit

Näin varmistat, etteivät työuran jälkeiset suunnitelmasi jää rahasta kiinni

Perinteinen kuva passiivisesta eläkeläisestä voidaan haudata. Oletko itse miettinyt, miten rahoitat eläkeaikasi haaveet?

nain-varmistat-etteivat-tyouran-jalkeiset.jpg

Tunnetussa vaahtokarkkitestissä lapsi saa valita, syökö hän yhden karkin heti, vai odottaako 15 minuuttia, jonka jälkeen saisi kaksi karkkia. Testissä mitataan kärsivällisyyttä ja sen vaikutusta myöhäisempään elämään.

Me aikuiset emme aina eroa kovinkaan paljon lapsista. Kulutatko sinä palkkasi mieluummin nyt vai säästätkö säännöllisesti eläkeajallesi, jonka alkamisajasta et ole täysin varma?

Riittääkö lakisääteinen eläke pitämään elintasosi ennallaan?

Suomessa on toteutettu useampia eläkeuudistuksia, joiden tavoitteena on ollut varmistaa eläketurvan riittävyys. Yhä useampi kuitenkin uskoo, ettei lakisääteinen eläke yksin riitä laadukkaaseen elämään2.

”Työuran jälkeen monen elämä aktivoituu uudestaan, kun vihdoin on aikaa toteuttaa omia intohimojaan ja harrastuksiaan”, sanoo Mandatum Lifen henkilöasiakkuuksista vastaava johtaja Sanna Rajaniemi.

Eläkeaikana on myös enemmän aikaa kuluttamiseen.

”On nurinkurista, että samaan aikaan kun menot saattavat jopa kasvaa, tulot pienenevät”.

Työsuhteessa työntekijä nauttii usein palkan lisäksi muistakin etuuksista: lounaasta, puhelimesta, autosta ja jopa asunnosta.

”Yhtäkkiä maksatkin kaiken itse huomattavasti pienemmillä tuloilla. Jos palkkakehitys on ollut nousujohteinen etenkin työuran loppua kohden, voi lasku palkkatulosta eläketuloon olla merkittävä”, Rajaniemi kertoo.

Sanna Rajaniemi

Tänä päivänä eläkeaika voi olla jopa
30 vuotta eli lähes yhtä pitkä kuin
työelämässä vietetty aika.

 

Vaikka viimeisin, vuoden 2017 eläkeuudistus on lykännyt eläkeajan alkamista myöhemmäksi, myös eläkevuosia ja ennen kaikkea aktiivisia eläkevuosia on enemmän, koska eläkeläiset ovat aiempaa terveempiä ja elinajanodote on pidempi.

”Tänä päivänä eläkeaika voi olla jopa 30 vuotta eli lähes yhtä pitkä kuin työelämässä vietetty aika”, Rajaniemi sanoo.

Eläkeuudistuksen myötä meidän odotetaan jaksavan työelämässä pidempään. Jäämällä eläkkeelle alimmassa mahdollisessa eläkeiässä elinaikakerroin leikkaa eläkettä merkittävästi. Säästämällä itse eläkeajan varalle, pystyy omaa eläkeaikaa suunnittelemaan vapaasti.

Naiset miehiä jäljessä eläkkeissä

Naisten on syytä kiinnittää erityistä huomiota eläkeaikaan. Vaikka eläkkeellä olevien naisten taloudellinen asema suhteessa miehiin onkin parantunut viimeisen 20 vuoden aikana, naisten tulotaso eläkkeellä on edelleen miehiä matalampi3.

Naisten eläkkeellä vietetty aika on
keskimäärin miehiä pidempi
johtuen naisten korkeammasta
elinajanodotteesta.

 

Keskimääräinen kokonaiseläke oli viime vuonna 1 716 euroa kuukaudessa. Miesten keskieläke oli 1 937 euroa kuukaudessa, naisten 1 533 euroa4

Syitä tähän on useita. Naisilla on keskimäärin pienemmät palkat kuin miehillä, minkä vuoksi myös työeläkkeen määrä jää pienemmäksi. Lisäksi he ovat miehiä pidempiä aikoja perhevapailla, jolloin eläkettä ei kerry.

”Naisten eläkkeellä vietetty aika on myös keskimäärin miehiä pidempi johtuen naisten korkeammasta elinajanodotteesta. Naisten tarvitsevat siis rahoitusta vielä pidemmälle ajanjaksolle”, Rajaniemi sanoo.

Aloita heti ja pidä pää kylmänä houkutusten edessä

Riittävän eläketurvan hankkiminen ei tapahdu hetkessä. Säästäminen pitääkin aloittaa ajoissa.

Esimerkiksi nykyisten kolmikymppisten eläkkeen määrä tulee ETK:n laskelmien mukaan5 olemaan keskimäärin 40 % palkasta. Jos määrä tuntuu liian pieneltä ja toiveena on säilyttää elintaso jokseenkin ennallaan, on vaje kurottava umpeen työvuosien aikana.

”Tärkeintä on aloittaa säännöllinen säästäminen riittävän ajoissa, jolloin potti ehtii kasvaa merkittäväksi pienemmilläkin summilla”, Rajaniemi muistuttaa.

Mitä aiemmin säästämisen aloittaa, sitä enemmän hyötyy myös korkoa korolle -efektistä, jonka ansiosta säästöille kertyneet tuotot kasvavat korkoa kerätyn pääoman lisäksi.

”Pitkällä aikavälillä säästäessä voi myös tavoitella korkeampaa tuottoa, koska aika tasoittaa riskiä”.

Mitä aiemmin säästämisen aloittaa,
sitä enemmän hyötyy korkoa
korolle -efektistä, jonka ansiosta
säästöille kertyneet tuotot
kasvavat korkoa kerätyn
pääoman lisäksi.

 

Kannattaa pohtia, sopiiko sinulle kuukausittainen säästäminen pienemmillä summilla vai esimerkiksi puolivuosittainen säästäminen isommalla summalla.

”Jos haluaa säästää isompia summia kerralla, niin esimerkiksi veronpalautuksista tai tulospalkkioista voi laittaa osan säästöön eläkettä varten”, Rajaniemi vinkkaa.

”Säännöllinen säästäminen vaatii itsekuria, sillä on helppo langeta kiusauksiin ja käyttää raha nyt sen sijaan, että säästää tulevaisuutta varten. Eläkesäästöt onkin hyvä pitää erillään muusta mahdollisesta vararahastosta ja tehdä päätös siitä, että niitä ei käytetä ennen eläkeaikaa."

Niin, ja miten kävi sille lapselle, joka malttoi odottaa 15 minuuttia? Hän pärjäsi paremmin koulussa ja työelämässä ja eli terveellisemmän ja pidemmän elämän kuin ne lapset, jotka söivät karkkinsa heti.

5 vinkkiä työuran jälkeiseen elämään varautumiseen

1. Selvitä tulevan eläkkeesi määrä. Selvitä arvio tulevasta eläkkeestäsi ja pohdi, minkä verran täydennystä tarvitset, jotta summa riittää tavoittelemaasi elintasoon. Apua saat esimerkiksi Eläketurvakeskuksen laskurista »

2. Hyödynnä vapaaehtoisen eläkevakuutuksesi edut. Jos sinulla on jo yksilöllinen tai ennen 1.1.2013 alkanut ryhmäeläkevakuutus, johon voi vielä maksaa omamaksuosuuksia, siihen kannattaa jatkaa säästämistä ja vähentää maksut verotuksessa. Viime vuosien lakimuutokset ovat tehneet sopimuksestasi ainutlaatuisen, eikä sellaista voi enää saada.

3. Säästä ja sijoita. Voit parantaa eläkeajan elintasoasi säästämällä ja sijoittamalla säännöllisesti. Mandatum Lifen Vaurastumisen palvelussa säästäminen onnistuu helposti mobiilissa ja ammattilaiset hoitavat varojasi. Alkuun pääset jo 100 euron kuukausisijoituksella tai 2 000 euron kertasijoituksella. Tutustu digitaaliseen varainhoitoon »

4. Työnantajan maksamat palkkiot ryhmäeläkevakuutukseen tai Palkkiorahastoon. Työantajan kautta pitkän aikavälin säästämisen vaihtoehtoja ovat ryhmäeläkevakuutus sekä Palkkiorahasto. Voit selvittää esimerkiksi esimiehesi tai HR-yksikkösi kanssa, olisiko omalla työnantajallasi mahdollisuutta tarjota henkilöstölle tällaista ratkaisua.

5. Haaveile, tee suunnitelmia ja nauti tästä päivästä.