Saxo Bank rakentaa finanssialan tulevaisuutta pala kerrallaan

2.11.2018 Annukka Oksanen Kuvat: Lars Møller

Tanskalainen Saxo Bank on finanssiteknologian visionääri, jonka liikeideana on tehdä sijoittamisesta niin helppoa ja läpinäkyvää, että se on mahdollista ihan jokaiselle.

Hirmuliskon luuranko roikkuu lounasruokailijoiden yllä tanskalaisen Saxo Bankin kanttiinissa. Luuranko on osa pääkonttorin tyylikästä ja hauskaa sisustusta.

Luurankojen viesti on kuitenkin vakava: muutu tai kuole sukupuuttoon. Sisääntuloaulan formula-auto viestii nopeutta. Pitkin lasiruutuseinäistä, tanskalaisen 3xn-arkkitehtitoimiston suunnittelemaa rakennusta on siroteltu tanskalaista nykytaidetta Saxon omasta kokoelmasta.

”Haluamme, että ihmiset tulevat aamulla töihin hymyillen. Siitä saa niin paljon energiaa”, Saxo Bankin toimitusjohtaja ja perustaja Kim Fournais perustelee värien ja muotojen kuplintaa.

Ollaan Tuborg Havnissa Kööpenhaminan vauraalla pohjoispuolella. Ohi kulkevan Strandvejenin varrella komeilee muistona alueen panimohistoriasta iso, vihreä Tuborg-olutpullo. Enää täällä ei panna olutta, vaan kehitetään finanssiteknologiaa ja -palveluita. Ilmassa väreilee disruptio.

Fournais määrittelee Saxon ”teknologiayritykseksi, jolla on pankki-lisenssi.”

Philip Heymanns Alléen talon kierreportaita kavutessa tulee selväksi, että fokus on vahvasti tulevaisuudessa ja että Saxon pitää ehtiä sinne ensimmäisenä. Kakkoskerroksen yleistilassa työntekijä testailee virtuaalitodellisuutta VR-lasit päässään.

Kaiken tämän tarkoituksena on viestiä, että Saxo Bank on erilainen kuin perinteiset pankit. Niin se onkin.

Saxon tavoitteena on ollut alusta asti tehdä asiat toisin kuin perinteiset finanssiyhtiöt. Fournais määrittelee Saxon ”teknologiayritykseksi, jolla on pankki-lisenssi”. Puolet pankin noin 1 500 työntekijästä työskentelee teknologian ja liiketoiminnan kehityksessä.

Saxon liikeideana on tehdä sijoittamisesta niin helppoa ja läpinäkyvää, että se on mahdollista ihan kaikille.

”Tavoitteemme on, että kauttamme pystyy käymään kauppaa kaikilla maailman relevanteilla instrumenteilla.” Fournais korostaa, että kaupankäynnin pitää olla Saxon kautta niin helppoa, että se sujuu intuitiivisesti.

Saxo Bankissa sijoitusinstrumentteja on tarjolla yli 35 000 aina osakkeista johdannaisiin ja valuuttoihin. Asiakkaita on 170 maassa. He voivat tehdä sijoituksensa 28 eri kielellä.

”Myös suomeksi ja kiinaksi.”

Alle kymmenen prosenttia Saxon liiketoiminnasta on Tanskassa. Koska kumppaneina ja asiakkaina on isoja kansainvälisiä instituutioita, finanssiteknologiayrityksiä ja yksityissijoittajia, liiketoiminta on aidosti globaalia. Konttoreitakin on eri puolilla maailmaa.

Saxo Bankilla ei ole omia finanssituotteita, vaan se valitsee globaalista tarjonnasta parhaina pitämänsä tuotteet, olivat ne sitten instrumentteja tai markkina-analyyseja.

”Sitten me paketoimme ne uudestaan. Kaupankäyntialusta, tuote, hinta, palvelu”, Fournais luettelee konseptia, jonka kaikkien osien pitää olla tikissä.

Saxo Bankin toimitusjohtaja Kim Fournais. Taustalla Michael Elmgreenin ja Ingar Dragsetin teos Catch Me Should I Fall.

Saxo Bankin toimitusjohtaja Kim Fournais. Taustalla Michael Elmgreenin ja Ingar Dragsetin teos Catch Me Should I Fall.

Uuden ajan konkari

Saxo Bank on pankiksi nuori, mutta finanssiteknologiayritykseksi vanha. Kim Fournais ja Lars Seier Christensen perustivat pankin vuonna 1992. Elettiin aikaa ennen internetiä. Alkupääoma oli 70 000 euroa.

Startupilla ei ollut tukenaan perinteisten pankkien satavuotiasta brändiä eikä asiakaspohjaa, mutta sillä oli vapaus olla välittämättä perinteisiin nojaavasta bisnesmallista ja raskaista rakenteista.

Fournais muistelee huvittuneena, miten valuuttojen hintoja saattoi seurata teksti-tv:stä, jonne ne päivittyivät kerran tunnissa. Tarkempia tietoja piti soitella pankeista lankapuhelimella. Reutersin screeni sentään auttoi asiaa.

Fournais’ta innosti Saxo Bankin perustamiseen avainhavainto, että asiakas ei ollut perinteisten pankkien toiminnan keskiössä.

”Se oli ala-arvoista. Uskoin, että tässä tulee muutos. Me halusimme palvella asiakkaita paremmin”, Fournais sanoo.

Alussa oli kyse niinkin yksinkertaisesta asiasta kuin siitä, että asiakkaita palveltiin perinteisten pankkien sulkemisajan jälkeen. Tätä on vaikeaa käsittää nykymaailmassa, jossa kaikilla halukkailla on pääsy ajantasaiseen markkinadataan kännykkänsä kautta ja jossa kaupat tehdään heti, eikä niiden varmistusta tarvitse odottaa postissa tulevassa kirjeessä.

”Oli tärkeää avata pääsy markkinoille vuorokauden ympäri, ja oli tärkeää parantaa hinnoittelua.”

Koska hintatietoja ei ollut vapaasti saatavilla, pankit saattoivat pullistaa osto- ja myyntihinnan eroa. Nykyään tietojen panttaaminen ei ole enää mahdollista.

”Lyhyellä aikavälillä tiedon ja näkemysten panttaaminen asiakkailta saattaa olla hyvää bisnestä. Mutta jos katsoo kauemmaksi, molempien, sekä bisneksen että asiakkaan täytyy hyötyä.”

Insinööritaustainen Fournais ja Seier Christensen oivalsivat aika pian, että internet mullistaa alan.

 

Räätälöidyt käyttöliittymät

Saxo Bankin ytimessä on teknologia, joka tarjoaa asiakkaille mahdollisuuden säätää ja kustomoida Saxon palveluja omiin tarpeisiinsa. Samankaltaista ohjelmointirajapintaa (API) käyttää esimerkiksi Amazon. Saxo sanookin rakentavansa ”rahoituksen Amazonia”.

Saxo antaa asiakkaille liittymän, jota asiakkaat voivat jatkokehittää.

Fournais luonnehtii Saxon mallia Lego-lähestymistavaksi.

”Voimme tarjota kaikki sovellusalustat samalla ydinteknologialla. Kaikki eivät halua rakentaa koko systeemiä alusta. Se veisi liikaa aikaa ja resursseja. Näin asiakkaamme pääsevät hyötymään koko arvoketjulle tarjoamastamme tuesta”, Fournais selostaa.

Asiakas voi siis keskittyä omanlaisensa käyttöliittymän rakentamiseen. Tai sitten hän voi käyttää Saxon valmista käyttöliittymää.

Fournais luonnehtii Saxon mallia Lego-lähestymistavaksi, jossa erilaisia palikoita napsautellaan kunkin osapuolen kannalta parhaiten toimivaksi kokonaisuudeksi. Hänen työhuoneensa kirjahyllyn päällä komeilevat legoista rakennettu raketti, robotti ja minihahmoja. Yhden rinnuksissa lukee Saxo.

Teknologia leikkaa sijoittamisen kuluja

Pätevän tuotepaketin lisäksi Saxon täytyy osata perustella potentiaalisille asiakkailleen, miksi pankin asiakkaaksi kannattaa ryhtyä.

Yksi Saxon asiakasryhmistä on yksityissijoittajat. Heille pitää saada läpi viestiä sijoittamisen perusasioista eli hajauttamisen tärkeydestä ja tuotteiden hinnoittelusta. Teknologia mahdollistaa tulevaisuudessa yhä pienemmät marginaalit ja muut kulut esimerkiksi osakekaupassa, mikä tekee siitä koko ajan kannattavampaa pientenkin määrien kaupankäynnissä.

Fournais käyttää esimerkkinä Tanskaa.

Tuoreen tanskalaistutkimuksen mukaan tanskalainen yksityissijoittaja omistaa keskimäärin 1,9 osaketta. Se tarkoittaa, ettei riskiä ole käytännössä hajautettu.

”Meidän kauttamme he voivat sijoittaa mihin tahansa makrotaloussykliin.”

Saxo konkretisoi kuluja asiakkailleen mielellään niin, että prosenttiyksikön poistuminen kuluista tarkoittaa joko mahdollisuutta jäädä eläkkeelle neljä vuotta aiemmin samoilla säästöillä tai sitten säästäjällä on varaa kesämökkiin.

Ammattisijoittajille, välittäjille ja suurille instituutioille tärkeää on joustavuus, toimintavarmuus, hinta ja nopeus. Saxoa käyttävät lukuisat maailman johtavat investointipankit ja finanssitalot.

Kolmas asiakasryhmä on finanssiteknologiayritykset, joita nyt perustetaan kiihtyvään tahtiin. Saxo tarjoaa arvoketjussaan myös sääntelyteknologiaa eli niin kutsuttua regtechiä. Se tarkoittaa järjestelmiä, jotka voivat analysoida esimerkiksi pankin tai muun finanssiyrityksen puolesta sääntelyn vaatiman kaupankäyntidatan.

Luurankojen viesti on vakava: muutu tai kuole sukupuuttoon.

Luurankojen viesti on vakava: muutu tai kuole sukupuuttoon.

Kumppanuudet vievät tulevaisuuteen

Saxo kansainvälistyy kumppanuuksien kautta. Tuore esimerkki on italialainen Banca Generali, jonka käyttöön Saxo tarjoaa globaalit kaupankäyntimahdollisuudet. Saxo puolestaan saa italialaispankin 2 000 neuvojaa ohjaamaan asiakkaitaan Saxon järjestelmään.

”Kumppanuuksista tulee iso trendi. Rahoitusmaailma on liian monimutkainen, jotta kaikki voisivat tehdä kaikkea kaikille. Toimijoiden täytyy fokusoida ydinosaamiseensa ja rakentaa kumppanuuksia muiden alueiden tukemiseen”, Fournais ennustaa.

Asiakaspalvelun tulevaisuuteen Saxo tähtää tekoälyn ja big datan tuella. Fournais’n mukaan kaikkia asiakkaita ei voi palvella henkilökohtaisesti esimerkiksi puhelinsoitoilla, koska silloin tuotteesta tulee joko liian kallis tai liiketoiminta ei pysy kannattavana. Silti palvelun pitää olla yhä henkilökohtaisempaa.

”Se on mahdollista vain tekoälyn ja big datan avulla. Viestintä on hyvin henkilökohtaista, koska tiedämme riskiprofiilisi, kaupankäyntihistoriasi ja mikä sinua kiinnostaa”, Fournais kuvailee.

Maantieteellisistä alueista Saxo tähyää innokkaasti Kiinaan. Kiinalainen Geely osti vuonna 2017 51,5 prosentin osuuden Saxosta. Samalla Sampo hankki vajaan 20 prosentin osuuden Saxosta.

”Kiinassa, maailman toiseksi suurimmassa taloudessa, on tärkeää olla voimakas kiinalainen kumppani”, Fournais sanoo.

Pelkästään Tanskassa Saxon palveluksessa on 48 kansallisuuden edustajia.

Sampoa Fournais taas kehuu siitä, että perinteikäs finanssitalo on niin kiinnostunut tulevaisuuden mahdollisuuksista. Hänen mielestään he kolme, vakiintunut arvoyhtiö Sampo, kiinalainen suuryritys Geely ja hän itse perustajaomistajana, ovat hyvä yhdistelmä kuljettamaan Saxoa jatkuvassa muutoksessa.

Fournais pitää Saxon menestyksen avaimena myös mahdollisimman monipuolista työntekijäjoukkoa. Pelkästään Tanskassa Saxon palveluksessa on 48 kansallisuuden edustajia. Koko maailmassa saxolaisissa on 65 eri kansallisuutta.

”Diversiteetti on todella, todella tärkeää. Et voi ymmärtää maailmaa, jos et ymmärrä sen ihmisiä. Me olemme niin erilaisia, tulemme erilaisista kulttuureista, puhumme eri kieliä, meillä on eri uskonnot.”

Hän on ilmiselvästi ylpeä kulttuurien sekoituksesta Tuborg Havnin lasitalossa.

”Me tanskalaiset alamme olla täällä jo vähemmistöä. Jos pitää tehdä maailmanluokan tasoa, ei se onnistu tanskalaisilta yksinään. Ja sama taitaa koskea suomalaisiakin”, Fournais virnistää.

Mandatum Life avaa Saxo Bankin teknologiaan perustuvan kaupankäyntipalvelun Mandatum Traderin vuoden 2019 alkupuolella.

Avainlukuja 2017

Liiketoiminnan tuotot: 3,0 miljardia kruunua

Käyttökate: 932 miljoonaa kruunua

Työntekijöitä: yli 1500

Eri instrumentteja sijoitusalustoilla: yli 35 000

Eri osakemarkkinoita sijoitusalustoilla: 36

Tilaa uutiskirje

Uutiskirjeessä käsittelemme muun muassa sijoittamista, työelämän aiheita sekä omaa arkea ja riskeihin varautumista.

Lähetä viesti

Asiakkaanamme asioit helposti ja turvallisesti lähettämällä meille viestin verkkopalvelussamme

Soita

Asiakaspalvelumme palvelee numerossa

0200 31100
(pvm/mpm) ma-to 8-18, pe 8-17

Soita

Yritysasiakkaidemme asiakaspalvelu palvelee numerossa

0200 31190
(pvm/mpm) ma-pe 8-17

Jätä soittopyyntö

Lähetä yhteystietosi, niin soitamme sinulle.

Voit jättää yhteydenottopyynnön tällä lomakkeella. Täydennä tietosi niin olemme sinuun yhteydessä. Jos toivot yhteydenottoa ensisijaisesti puhelimitse tai sähköpostilla, kerrothan toiveesi Lisätietoa-kentässä. Jos olet jo asiakkaanamme, lähetät meille helposti ja turvallisesti viestin verkkopalvelussamme.

Kirjaudu verkkopalveluun »

*
* Pakollinen kenttä