Näin varmistat, etteivät työuran jälkeiset suunnitelmasi jää rahasta kiinni

12.5.2016 Irina Kauko

Perinteinen kuva passiivisesta eläkeläisestä voidaan haudata. ”Ihmiset, jotka ovat tehneet aktiivisen työuran, toivovat monipuolista ja rikasta elämää myös työnteon jälkeen, jolloin on vihdoin aikaa nauttia esimerkiksi harrastuksista ja matkustelusta”, sanoo johtaja Sanna Rajaniemi. Oletko itse miettinyt miten rahoitat eläkeaikasi haaveet?

Tunnetussa vaahtokarkkitestissä (1) lapsi saa valita, syökö hän yhden karkin heti, vai odottaako 15 minuuttia, jonka jälkeen saisi kaksi karkkia. Testissä mitataan kärsivällisyyttä ja sen vaikutusta myöhäisempään elämään.

Me aikuiset emme aina eroa kovinkaan paljon lapsista. Kulutatko sinä palkkasi mieluummin nyt vai säästätkö säännöllisesti eläkeajallesi, jonka alkamisajasta et ole täysin varma?

Riittääkö lakisääteinen eläke pitämään elintasosi ennallaan?

Vuoden 2017 eläkeuudistuksen tavoitteena on varmistaa eläketurvan riittävyys, mutta yhä useampi uskoo, ettei lakisääteinen eläke yksin riitä laadukkaaseen elämään(2).

”Työuran jälkeen monen elämä aktivoituu uudestaan, kun vihdoin on aikaa toteuttaa omia intohimojaan ja harrastuksiaan”, sanoo Mandatum Lifen Vakuutus- ja asiakaspalvelun johtaja Sanna Rajaniemi. Eläkeaikana on myös enemmän aikaa kuluttamiseen. ”On nurinkurista, että samaan aikaan kun menot saattavat jopa kasvaa, tulot pienenevät”.

Työsuhteessa työntekijä nauttii usein palkan lisäksi muistakin etuuksista: lounaasta, puhelimesta, autosta ja jopa asunnosta.  ”Yhtäkkiä maksatkin kaiken itse huomattavasti pienemmillä tuloilla. Jos palkkakehitys on ollut nousujohteinen etenkin työuran loppua kohden, voi lasku palkkatulosta eläketuloon olla merkittävä”, Rajaniemi kertoo.

”Tänä päivänä eläkeaika voi olla jopa 30 vuotta eli lähes yhtä pitkä kuin työelämässä vietetty aika”

Sanna Rajaniemi

Vaikka eläkeuudistus lykkää vuonna 1955 tai sen jälkeen syntyneiden eläkeajan alkamista myöhemmäksi, myös eläkevuosia ja ennen kaikkea aktiivisia eläkevuosia on enemmän, koska eläkeläiset ovat aiempaa terveempiä ja elinajanodote on pidempi.

”Tänä päivänä eläkeaika voi olla jopa 30 vuotta eli lähes yhtä pitkä kuin työelämässä vietetty aika”, Rajaniemi sanoo.

Eläkeuudistuksen myötä meidän odotetaan jaksavan työelämässä pidempään. Jäämällä eläkkeelle alimmassa mahdollisessa eläkeiässä elinaikakerroin leikkaa eläkettä merkittävästi. ”Säästämällä itse eläkeajan varalle, pystyt suunnittelemaan omaa eläkeaikaasi vapaasti”.

Naiset miehiä jäljessä eläkkeissä

Naisten on syytä kiinnittää erityistä huomiota eläkeaikaan. Vaikka eläkkeellä olevien naisten taloudellinen asema suhteessa miehiin onkin parantunut viimeisen 20 vuoden aikana(3), naisten tulotaso eläkkeellä on edelleen miehiä matalampi.

Naisten eläkkeellä vietetty aika on keskimäärin miehiä pidempi johtuen naisten korkeammasta elinajanodotteesta. Naisten tarvitsevat siis rahoitusta pidemmälle ajanjaksolle.

Keskimääräinen kokonaiseläke oli viime vuonna 1 613 euroa kuukaudessa. Miesten keskieläke oli 1 829 euroa kuukaudessa, naisten 78 % tästä eli 1 434 euroa(4)

Syitä tähän on useita. Naisilla on keskimäärin pienemmät palkat kuin miehillä, minkä vuoksi myös työeläkkeen määrä jää pienemmäksi. Lisäksi he ovat miehiä pidempiä aikoja perhevapailla, jolloin eläkettä ei kerry.

”Naisten eläkkeellä vietetty aika on myös keskimäärin miehiä pidempi johtuen naisten korkeammasta elinajanodotteesta. Naisten tarvitsevat siis rahoitusta vielä pidemmälle ajanjaksolle”, Rajaniemi sanoo.

Aloita heti ja pidä pää kylmänä houkutusten edessä

Riittävän eläketurvan hankkiminen ei tapahdu hetkessä. Säästäminen pitääkin aloittaa ajoissa.

Esimerkiksi nykyisten kolmikymppisten eläkkeen määrä tulee ETK:n laskelmien mukaan(5) olemaan keskimäärin 40 % palkasta. Jos määrä tuntuu liian pieneltä ja toiveena on säilyttää elintaso jokseenkin ennallaan, on vaje kurottava umpeen työvuosien aikana.

”Tärkeintä on aloittaa säännöllinen säästäminen riittävän ajoissa, jolloin potti ehtii kasvaa merkittäväksi pienemmilläkin summilla”, Rajaniemi muistuttaa.  Mitä aiemmin säästämisen aloittaa, sitä enemmän hyötyy myös korkoa korolle -efektistä, jonka ansiosta säästöille kertyneet tuotot kasvavat korkoa kerätyn pääoman lisäksi. ”Pitkällä aikavälillä säästäessä voi myös tavoitella korkeampaa tuottoa, koska aika tasoittaa riskiä”.

Mitä aiemmin säästämisen aloittaa, sitä enemmän hyötyy korkoa korolle -efektistä, jonka ansiosta säästöille kertyneet tuotot kasvavat korkoa kerätyn pääoman lisäksi.

Kannattaa pohtia sopiiko sinulle kuukausittainen säästäminen pienemmillä summilla vai esimerkiksi puolivuosittainen säästäminen isommalla summalla.

”Jos haluaa säästää isompia summia kerralla, niin esimerkiksi veronpalautuksista tai tulospalkkioista voi laittaa osan säästöön eläkettä varten”, Rajaniemi vinkkaa.

”Säännöllinen säästäminen vaatii itsekuria, sillä on helppo langeta kiusauksiin ja käyttää raha nyt sen sijaan, että säästää tulevaisuutta varten. Eläkesäästöt onkin hyvä pitää erillään muusta mahdollisesta vararahastosta ja tehdä päätös siitä, että niitä ei käytetä ennen eläkeaikaa”, Rajaniemi kehottaa.

Niin, ja miten kävi sille lapselle, joka malttoi odottaa 15 minuuttia? Hän pärjäsi paremmin koulussa ja työelämässä ja eli terveellisemmän ja pidemmän elämän kuin ne lapset, jotka söivät karkkinsa heti.

5 VINKKIÄ TYÖURAN JÄLKEISEEN ELÄMÄÄN VARAUTUMISEEN

1.    Selvitä tulevan eläkkeesi määrä. Selvitä arvio tulevasta eläkkeestäsi ja pohdi, minkä verran täydennystä tarvitset, jotta summa riittää tavoittelemaasi elintasoon.

2.    Hyödynnä vapaaehtoisen eläkevakuutuksesi edut. Jos sinulla on jo yksilöllinen tai ennen 1.1.2013 alkanut ryhmäeläkevakuutus, johon voi vielä maksaa omamaksuosuuksia, siihen kannattaa jatkaa säästämistä ja vähentää maksut verotuksessa. Viime vuosien lakimuutokset ovat tehneet sopimuksestasi ainutlaatuisen, eikä sellaista voi enää saada.

3.    Säästä sijoitusvakuutukseen tai muihin sijoitustuotteisiin. Voit parantaa eläkeajan elintasoasi säästämällä esimerkiksi sijoitusvakuutukseen säännöllisesti. Voit säästää sijoitusvakuutukseen niin usein ja niin paljon kuin haluat, etkä sitoudu määräaikoihin. Tutustu Sijoitusvakuutukseen ja Säästösopimukseen»

4.     Työnantajan maksamat palkkiot ryhmäeläkevakuutukseen tai Palkkiorahastoon. Työantajan kautta pitkän aikavälin säästämisen vaihtoehtoja ovat ryhmäeläkevakuutus sekä Palkkiorahasto. Voit selvittää esimerkiksi esimiehesi tai HR-yksikkösi kanssa, olisiko omalla työnantajallasi mahdollisuutta tarjota henkilöstölle tällaista ratkaisua.

5.    Haaveile, tee suunnitelmia ja nauti tästä päivästä.

Lähteet:
(1) Walter Mischel: The Marshmallow Test: Mastering Self-Control
(2) Kiinteistömaailman ja Danske Bankin suuri eläkekysely 19.4.2016
(3) Eläketurvakeskuksen tiedote 7.03.2016. Eläkeläisnaisten taloudellinen asema suhteessa miehiin on kohentunut.
(4) Eläketurvakeskuksen tiedote 22.03.2016: Keskieläke 1613 euroa kuukaudessa
(5) Eläketurvakeskuksen raportti 4/2013: Lakisääteiset eläkkeet – pitkän aikavälin laskelmat 2013.  
Kokonaiseläkemenot, eläkkeensaajien lukumäärä ja keskimääräinen eläke vuosina 2012–2080.

 

Tilaa uutiskirje

Uutiskirjeessä käsittelemme muun muassa sijoittamista, työelämän aiheita sekä omaa arkea ja riskeihin varautumista.

Lähetä viesti

Asiakkaanamme asioit helposti ja turvallisesti lähettämällä meille viestin verkkopalvelussamme

Soita

Asiakaspalvelumme palvelee numerossa

0200 31100
(pvm/mpm) ma-to 8-18, pe 8-17

Soita

Yritysasiakkaidemme asiakaspalvelu palvelee numerossa

0200 31190
(pvm/mpm) ma-pe 8-17

Jätä soittopyyntö

Lähetä yhteystietosi, niin soitamme sinulle.

Voit jättää yhteydenottopyynnön tällä lomakkeella. Täydennä tietosi niin olemme sinuun yhteydessä. Jos toivot yhteydenottoa ensisijaisesti puhelimitse tai sähköpostilla, kerrothan toiveesi Lisätietoa-kentässä. Jos olet jo asiakkaanamme, lähetät meille helposti ja turvallisesti viestin verkkopalvelussamme.

Kirjaudu verkkopalveluun »

*
* Pakollinen kenttä